房贷与市场同步了

　　 “同样是1.1倍于基准利率的80万元住房按揭贷款，眼下的月供要6570元，元旦起可减少到6300元出头……”央行今年的两次降息让房贷一族不禁暗喜，而银行以次年1月正式开始执行新利率的普遍规定，让不少存量房贷客户从本月起便各自提前打起“减负”算盘。按基准利率算，百万元房贷每月最多可省297元。
家住江东区的夏女士去年12月以148万元(其中68万元首付款)购置第二套房，按照当时7.05%的基准利率和1.1倍于基准利率的二套房贷利率，夏女士这一年和先生一同承担着6570余元的高额月供。

　　今年6月8日，央行宣布将五年期以上贷款利率从7.05%降低到6.8%；随后，7月6日，又进一步将同期基准利率下调到6.55%，这意味着，从明年1月1日起，五年期以上房贷基准利率直接下调了0.5个百分点，而二套房贷利率则下调了0.55个百分点。换句话说，夏女士按照等额本息还款分20年还清的80万元贷款，月供金额可以从原本的6570.06元下降到6301.21元，每月还款金额一下子减少了近270元。

　　“是的，央行今年先后两次下调存贷款利率后，多数存量房贷客户的还贷压力将正式从明年1月1日起降低。”银行个贷中心人士昨日向记者确认。据悉，目前各大银行对房贷利率的调整有两种，少部分银行在基准利率调整后的次月及时调整了房贷利率；而大部分银行则是在次年，对房贷利率进行相应调高或降低。

　　以一笔100万元20年期(等额本息还款方式)的存量贷款为例，根据“按年调息”的方式，按基准利率计算，凡是在今年6月8日前办理房贷者，2013年元旦起，月供可减少297元多；而在6月8日至7月6日期间办理者，每月则可少掏148.2元。

　　按照以往惯例，年底时分，由于家庭收入增多，不少房贷客户纷纷开始向银行提出提前还贷申请，以减轻来年还贷压力。不过，根据昨日记者对甬上各大银行走访了解的信息看，今年，市民提前还贷意愿大幅减少。“这一方面由于今年年内两次降息已宣布明年房贷一族的压力有不小幅度的减少；另一方面，目前，仍处于降息周期，还款负担还有望进一步减轻，因此，不少市民表示更倾向于将积蓄用于其他投资。”中行宁波市分行个贷业务部相关人士告诉记者。

　　事实上，一些购房较早，或赶上7折优惠利率东风，或以公积金贷款方式的贷款客户，其元旦后的贷款成本还不到5%，更无需考虑提前还贷；对于使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的贷款者，其本金所占还款金额的比例很低，提前还贷亦不划算；而对于使用等额本金方式的市民，因为其前期还的更多的是本金，所以如果还款期已超过三分之一，同样没必要提前还贷。